政策红利持续释放 多地启动消费贷贴息扩容

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消费提振再迎政策加码。12月14日，商务部办公厅、中国人民银行办公厅、金融监管总局办公厅联合印发《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》（以下简称《通知》）。政策红利持续释放，多地消费贷贴息扩容工作全面启动。

中小银行成“主力军”

《通知》提出，结合地方实际探索运用融资担保、贷款贴息、风险补偿等多种方式，加强财政、商务、金融政策协同配合，引导信贷资金加大向消费重点领域投放。鼓励银行和非银行金融机构发挥各自特点、加强优势互补，协同参与促消费活动，促进消费提质升级。

值得注意的是，财政部、中国人民银行、国家金融监督管理总局于今年8月份联合印发的《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》中提到，在明确6家国有大行、12家全国性股份行等机构作为个人消费贷贴息政策贷款经办机构的同时，也鼓励地方财政部门结合实际情况对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予财政贴息支持，扩大政策覆盖面。

在连续释放的政策红利带动下，多地迅速推进消费贷贴息扩容落地。12月份以来，四川、重庆、贵州率先启动省级贴息工作，将地方中小银行纳入消费贷贴息经办机构范围。云南也紧随其后出台省级贴息政策，“国补+地补”协同发力的消费提振格局逐步形成。

地方中小银行已然成为政策落地的“主力军”，落地动作持续提速。12月9日以来，又一批银行加入贴息阵营，四川农商银行、泸州银行、贵州黎平农商银行、黔西农商银行等多家机构密集发布个人消费贷款贴息公告，消费贷贴息政策的覆盖版图持续拓展。

从各家银行披露的公告来看，此次贴息政策核心标准与“国补”保持一致，各地银行均执行1个百分点的年贴息比例，且该比例不超过贷款合同利率的50%；在执行周期、补贴上限、申请方式等实操细节上，则呈现出鲜明的地域差异化特征。

例如，四川农商银行、泸州银行等机构明确，贴息政策执行期为2025年10月1日至2026年3月31日，在此期间办理的个人消费贷款（不含信用卡）中，实际用于四川省内消费的部分可享受贴息。每名借款人在单家银行可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为1500元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中单笔5万元以下个人消费贷款累计贴息上限为500元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。

更多省市或跟进

上海金融与发展实验室主任曾刚向《证券日报》记者表示，消费贷贴息政策从全国性银行拓展至地方中小银行，这一现象背后折射出两大趋势。其一，促消费政策重心下沉到省域与县域，贴息经办行扩围让更多本地居民能在本地网点、熟人社会与本地商圈中，获得更易触达的消费信贷服务，提升政策触达效率与穿透力；其二，中小银行正从传统按揭、经营贷依赖，转向更主动的零售化与场景化竞争，在利差承压的背景下，贴息相当于“政策补贴+银行让利”的联合定价工具，帮助中小银行用更低的综合成本获客、做大优质零售客群，同时带动信用卡分期、手机银行等业务的综合经营。

苏商银行特约研究员高政扬在接受《证券日报》记者采访时表示，这一政策的落地将释放积极影响。一是可扩大政策覆盖面，地方中小银行的参与，填补了全国性机构在区域渗透率、场景适配性上的不足，使贴息政策从全国性银行客户延伸至本地普通居民，有效带动本地消费增长。二是或会影响银行行业生态，有望强化中小银行零售业务的战略定位，助力其优化资产结构；三是可能会加剧区域内银行竞争，倒逼银行进一步提升风控效能与产品精细化运营水平。

在南开大学金融学教授田利辉看来，“国补+地补”联动格局是必然趋势。地方政策应借鉴先行区域经验，结合本地特色制定差异化方案，与国家政策互补。随后，扩大覆盖、提升精准度，形成“试点—推广”良性循环，为经济发展提供助力。

曾刚认为，从政策逻辑来看，后续或有更多省市跟进。一方面，《通知》明确鼓励地方结合实际探索贴息、担保、风险补偿等组合工具，为“地补”扩围提供了政策依据与方向；另一方面，川黔渝等地已密集出台配套政策，将地方中小银行纳入经办范围，形成示范效应。

“若更多地区推进政策落地，‘国补+地补’或将呈现两种形态。一是对国家贴息政策的‘加码延伸’，即扩银行、扩场景、扩覆盖人群；二是与本地以旧换新、商圈活动、文旅服务等重点促消费领域绑定的‘场景型补贴’。不过，政策落地节奏取决于地方财政承受力、风险容忍度与消费回升迫切程度，预计将率先在财政充裕、消费潜力大且银行体系完备的地区加速铺开。”曾刚说。

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