人形机器人上保险 风险轮廓还需摸得清

春节期间，市场对人形机器人的讨论热度不减。随着具身智能技术快速发展，人形机器人正在一步步从实验室走向生活场景。与此同时，配套的风险兜底需求同步增多。目前，多家大型财险公司已布局相关业务，让人形机器人也能有自己的保单。

在业内人士看来，给人形机器人上保险，不仅能助推机器人产业健康发展，也让保险更好地服务产业升级，让金融与创新产业进一步深度融合。从承保情况来看，虽然险企有诸多创新实践可圈可点，但各家险企对于人形机器人全链条的探索尚属起步阶段。

由于人形机器人风险数据缺失、技术迭代速度快、风险结构复杂并呈现动态变化，险企在摸清相关业务的风险轮廓上还面临多重挑战。专家认为，未来需推动生态协同，在数据和隐私安全可控前提下，加强科技产业、科研领域与保险行业的数据共享和标准共建。

● 本报记者 薛瑾

头部财险公司纷纷布局

“目前各大保险公司为人形机器人定制的保险方案，有点像车险的逻辑，主要集中在两大方面：一方面是本体损失保险，另一方面是第三者责任保险。”一位保险业内人士告诉记者。

春节假期前夕，人保财险广州市分公司为国家级专精特新“小巨人”企业、具身智能机器人装备及智能制造方案提供商广州里工实业有限公司定制了专属保险方案。

据人保财险相关人士介绍，在机器人本体损失保险方面，涵盖自然灾害、操作失误、电气故障等传统风险，新增恶意软件攻击、黑客入侵等网络安全新型风险；在保障机器人本体的同时，把配套设备及软件系统的直接损失与合理施救费用全面纳入。在机器人第三者责任保险方面，可对机器人使用过程中因故障、缺陷、通信异常、网络事故等非除外责任导致的第三方人身伤亡、财产损失及相关法律费用提供赔偿。

记者梳理发现，自2025年下半年起，头部财险公司纷纷加速布局人形机器人保险赛道。

平安产险相关负责人表示，依托平安集团综合金融优势，平安产险在深圳发布了首个具身智能综合金融解决方案，“在保障方面，围绕研发、运营、电气、机械、网络的风险场景，我们定制化整合研发费用损失、产品责任、人工智能系统责任、电化学性能衰减等针对性保障产品，构建具身智能全场景综合保障方案，让企业敢于投入研发、勇于试点应用”。

太保产险相关负责人表示，去年10月，太保产险宁波分公司创新推出专为人形机器人商业化应用设计的专属保险产品“机智保”。据介绍，“机智保”贯通“产、销、租、用”全链条的风险保障，以“风险拟人化”理念实现本体损失、第三者人伤与财产损失的一体化保障，期限灵活化，突破传统年度保单限制，支持按天、周、月投保，精准适配多样化的商业场景。

让风险轮廓更清晰

“保险经营遵循大数法则，以大量同质风险集合来预测损失、厘定费率。”一位保险业内人士说，但是人形机器人领域缺乏这样的同质风险集合，导致险企定价缺乏可靠稳定的锚。多位业内人士坦言，在人形机器人这种新兴领域，险企缺乏历史数据，而且叠加人形机器人技术迭代速度快、风险结构复杂且动态变化等特征，险企在精算定价和理赔处置上面临多重挑战。

记者了解到，在现有条件下，为了让风险轮廓更清晰，目前承保人形机器人保险的险企普遍搭建了动态风险评估体系。险企纷纷采取了多元化手段，力求获取更多可参考的数据，对人形机器人相关风险进行更精准的量化判断。

今年1月，平安产险与相关方签署具身智能机器人融资租赁项目保险合作协议。平安产险上海分公司总经理何莹表示，将深度融合租赁场景规模化设备管理数据与平安产险海量风险数据，通过AI算法实现对具身智能机器人实际使用风险的精准评估、动态定价与实时风控。“这一模式不仅破解了单一设备投保中信息不对称的难题，更通过联合产业伙伴构建从制造、使用到保障的全链路风控闭环，推动保险从事后补偿转向事前预防、事中干预。”

对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，下一步，险企需通过数据共建、动态费率、模块化条款、仿真与实机混合定价等方式，实现精准定价与可持续承保。

“随着人形机器人向场景智能与全面智能阶段演进，保险机制将持续发挥风险分担、责任界定与产业助推作用。”人保财险相关负责人表示，将进一步完善数字安全保险产品体系，强化数据积累与精算能力，推动机器人保险标准化、规模化发展。

新型科技保险将扩容

业内人士建议，在数据和隐私安全可控前提下，加强产业、科研与保险行业的数据共享和标准共建，助力行业开展风险的监测、评估和减量服务。险企可联合产业方、学术机构等共建行业风控数据库，共同研究、积累，共享人形机器人在不同场景下的风险数据，主动探索并牵头制定相关保险服务的风险评估标准、技术规范与行业服务指引。

事实上，人形机器人保险面临的风险数据缺乏的问题，也是科技保险面临的共性问题之一。

“大部分科技企业成立时间较短，险企对相关科技风险的数据积累时间不长，在进行风险识别、衡量、评价以及控制时面临更多的不确定性。”广东外语外贸大学金融学院教授任辉表示。在任辉看来，需要形成多方合力，增强险企科技风险识别和评估能力。除了险企自身努力，政府可搭建技术融合和数据共享平台，服务科技保险基础设施建设，并助力科技风险第三方评价、公估机构的建立；各行业协会应注重搜集本行业科技风险的信息，积累风险数据，建立行业科技风险数据库，通过数据的开发和利用，摸清本行业一些重要科技风险的发生规律。

多位业内人士预计，包括人形机器人产业在内的前沿科技产业，将越来越多地与保险相结合。深耕前沿科技产业的科技保险，也将在政策强力驱动、产业需求爆发与技术赋能升级的多重机遇下，迎来历史性发展窗口。

金融监管总局等部门去年发布的《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》提出，优化科技保险保障服务，包括根据国家科技重大项目保险需求，研发新型科技保险产品，健全重大技术攻关风险分散机制等。

地方层面也推出了一系列鼓励政策。例如，今年1月发布的《深圳市关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案（2026—2028年）（征求意见稿）》提出，大力发展科技保险，鼓励保险机构在人形机器人、量子科技、商业航天、脑机工程等前沿科技方向开展研究，创新保险产品供给及“首研首用”保障。

业内人士预计，更多新型科技保险将从无到有、从有到优，并将实现从“风险承担”到“深度赋能”的跨越。