中小金融机构改革重组提速

　　近日，国家金融监督管理总局发布《关于筹建甘肃农村商业银行股份有限公司的批复》显示，同意筹建甘肃农村商业银行股份有限公司（以下简称“甘肃农商银行”）。由此，甘肃农商银行成为今年首家获批筹建的省级农商银行。甘肃省也成为继辽宁、海南、河南、内蒙古、吉林、新疆后第7个明确以统一法人模式推进省联社改革的省份。甘肃省农村信用社联合社官网显示，甘肃农信共有37家农村商业银行、5家农村合作银行、41家县级联社，金融业务覆盖城乡。

　　农村商业银行是中小金融机构的重要组成部分。2025年中央经济工作会议提出“深入推进中小金融机构减量提质”。近年来，金融监管部门也多次强调，推进中小金融机构改革总体上要坚持实事求是、稳步推进原则，不搞一刀切，要坚持“一省一策”加快推进农村信用社改革。

　　“‘一省一策’使得农信社改革可以贴合当地经济发展、农村金融机构体系的实际情况因地制宜防范和化解风险。‘一省一策’的策略将促进地方政府根据本省实际需求制定改革方案，使改革更贴近本地经济社会的实际情况。”兴业研究银行业高级研究员吕爽表示，当前，各省农村金融机构的实际风险情况差异较大，面临的实际困难也有所不同，如部分省份需要重点解决农村中小金融机构的资产质量问题，而部分省份的农村中小金融机构更需要资本补充或厘清股权结构等。“一省一策”的改革能够针对这些具体问题制定风险化解方案。

　　具体来看，监管部门已逐步明确省联社改制方向，将省联社定位为“产权清晰、权责明确、管理规范的金融企业”。例如，金融监管总局农村中小银行监管司曾撰文明确省联社的改革方向，要求支持配合省级党委和政府“一省一策”推进农信社改革，通过明晰功能定位、规范履职行为，增强两级法人之间的经济联系等方式，来打造统分结合、多级经营、功能互补、治理有效的农信社体系。

　　与此同时，中国人民银行、农业农村部曾印发《关于加强金融服务农村改革 推进乡村全面振兴的意见》提出，坚持农村中小银行支农支小定位。专家认为，改革重组有利于进一步理顺机制，让农商行更好地坚守支农支小定位，专注服务农村和小微企业。

　　在一系列政策的引导下，各地农信系统着力提升涉农金融服务质效，以金融之力赋能“三农”和小微企业发展。春节前夕，市场对优质水产的需求持续升温，在这产销旺季的关键节点，浙江农商联合银行辖内嘉善农商银行丁栅支行的客户经理主动对接嘉兴绿仓农业有限公司，及时投放100万元信贷资金，支持其扩大绿色养殖规模、提升供应能力。目前，该企业通过“公司+合作社+农户”的形式，稳定带动周边养殖户协同生产，助力农业增效益、乡村添活力。

　　中国普惠金融研究院研究员张晓峰表示，一方面，中小银行服务县域的主要对象是农户、家庭农场、农民专业合作社等“三农”主体，通过加大涉农信贷供给，提供相关金融服务，满足其家庭消费、生产经营的金融服务需求；另一方面，支农支小是中小银行的核心优势，中小银行可凭借灵活决策机制与地缘人脉优势，简化审批流程、创新信用贷款，精准匹配小微主体需求，助力小微企业降低经营成本、实现稳健发展。

　　中小金融机构的兼并整合与改革化险进程密不可分。个别农信机构受地方经济和产业结构影响，金融资产质量较弱，加之诸如不良资产等历史包袱的制约，金融风险隐患突出。金融监管总局召开2026年监管工作会议明确，着力处置存量风险，坚决遏制增量风险，牢牢守住不“爆雷”底线。

　　苏商银行特约研究员薛洪言表示，农信机构改革主要源于防范化解金融风险的迫切需要。中小银行改革是金融供给侧结构性改革的核心，对服务国家战略、防范系统性风险和促进区域经济高质量发展至关重要。通过“减量提质”的改革，能直接化解部分机构“小、散、弱”带来的不良资产高企、资本不足等风险，防止风险扩散，从而筑牢整个金融体系的微观稳定基础。

　　农信改革重组是夯实金融服务乡村全面振兴的基础，通过重组有望打破区域金融壁垒，更好优化金融资源配置。但是，改革重组并不意味着没有挑战，尤其是在大型银行下沉县域的背景下，中小银行应尽快整合资源、补齐短板，扩大涉农服务覆盖面。

　　薛洪言表示，中小银行整合重组后应加快推动自身转型升级。一方面深耕本土场景，聚焦政务、民生和产业领域，构建区域竞争壁垒；另一方面借力外部生态，与金融科技公司合作，接入政府数据平台。同时，打造敏捷组织架构，显著压缩决策周期，实施精准的科技策略。在服务模式上，注重线上线下融合，在发挥网点优势的同时部署移动设备，并着力构建产业链数字金融生态，实现核心企业对上下游的赋能。

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